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支撑实体经济银行或应放宽风险容忍度

发布时间:2019-06-13 01:04 来源:未知 编辑:admin

  最近,国内银行都面临着不良资产率持续上升的考验。据2012年上市公司三季报公布数据显示,16家上市银行不良贷款余额为3879.33亿元,较二季度增加100.24亿元,较年初增加180亿元。来自银监会的数据显示,截至9月末,商业银行不良贷款率为0.97%,高于二季度末0.9%的水平。

  “一般公众看银行好坏,不良资产率是个重要指标,好像不良资产率越低这个银行的经营管理就做得越好。其实不然。”中国人民大学财政金融学院应用金融系教授、金融风险管理工作室主任陈忠阳日前在接受中国经济导报记者采访时指出,由于没有考虑到银行的业务性质,公众的这种判断并不准确。很可能,这家银行就是专门做中小企业贷款的,那它的不良资产率高一些是完全正常的。更为重要的是,一味地追求不良资产率的降低,不仅令银行趋向于保守,也会让资金紧张的中小企业面临困境。

  作为信贷风险管理专家,费埃哲公司中国区总裁陈建也对中国经济导报记者表示,目前监管机构正在逐渐认可风险容忍度。当然,并不是说风险容忍度越低越好,银行要有适当的风险容忍才能帮助企业走出困难期。

  中国经济导报记者:最近,关于银行不良资产率的反弹问题,给人们带来哪些方面的担忧?

  陈忠阳:人们都有一个惯性思维。此前,银行的不良资产率一直是在下降的,降了这么多年忽然不降反而上升了,大家当然会有所担忧。一是出于目前是否是个“拐点”的判断;二是出于对宏观经济形势的担忧,担心会有更大的问题以及可能会带来连锁反应等;三是对风险和风险管理概念的不了解。人们一味地求低,认为不良资产率高了就是坏事。其实,从经济周期看,正如经济发展不可能连续地上涨一样,不良资产率降到一定程度也会进入一个整理期。

  中国经济导报记者:当前,如何来科学地界定风险容忍的概念?还有,风险容忍度的高低取决于什么?

  陈忠阳:风险容忍度也称为风险偏好,是指银行为实现经营目标而准备承受的风险水平。目前,风险容忍度被国际大银行普遍采用并作为一种风险控制手段,其目的在于维护企业经营的安全性与盈利性之间的平衡。其实,人们应该厘清一个概念,就是银行业中所说的风险容忍不是一般意义上的容忍,而是一个科学管理体系。在这里,容忍不等于放纵,对银行业来说更需要防止“容忍”被滥用。风险容忍的幅度不取决于银行规模的大小,而取决于业务的性质和对风险的偏好。对于金融风险大的业务,比如一般中小企业贷款,它是高风险高收益,贷款利率也定得高,然后相应的风险容忍大,违约率就必然要高一些。

  陈建:目前,监管机构都在逐渐认可风险容忍度。当然,银行要有适当的风险容忍度,并不是说风险容忍度越低越好,前提是银行得能够计量风险的大小。在此基础上确定自己的风险容忍度,银行才能够有的放矢地选择自己风险容忍度范围内的客户和产品。如果银行能做到精确计量风险,只要价格能够覆盖风险、运营成本和资本回报合理,坏账率达到5%也没什么。美国信用卡行业的平均坏账率在5%到6%左右,但美国的银行还是能够盈利,这是因为其收益能够覆盖风险并且还能产生足够的资本回报。所以说,对银行客观的评估还是要看其资产回报率和资本回报率,因为这两项是在坏账风险已经覆盖的基础上产生的额外回报。

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